其實你的煩惱是所有買保險的人的煩惱，既想保費能拿回來又想保障高。但是保險公司又不可能白干活，需要成本，所以是永恒的矛盾。我覺得只要買的保障對得起保費并能解決我們的問題就好。
這兩個產(chǎn)品你理解的很到位。還有一點就是康寧只保20種大病，行業(yè)規(guī)范的標準是25種。
需要詳細了解你的情況才能給你合適的建議。

預算允許的話做終壽+提前給付終身重疾，作為長期醫(yī)療資金的準備，45歲年齡有點大了，繳費20年的話基本上保費和保額差不多了，當然還會有分紅。好處是近期就可以獲得保障，觀察期只有3個月。

不知道你年交多少，交多少年，還有你母親的年齡，所以在這里也作不出計劃，那么你有沒有意思了解一下泰康人壽的最新產(chǎn)品健康人生終身保障計劃（分紅型）,“健康人生重疾終身保障計劃”是一款具有生存金及紅利累積生息功能的分紅型保險，由“泰康健康人生終身壽險（分紅型）”和“附加健康人生終身重大疾病保險”組成。該產(chǎn)品是泰康人壽首款縣鄉(xiāng)專屬產(chǎn)品，兼顧理財和保障功能，具有保費低、保障高、保障廣、利益多等特點，旨在幫助農(nóng)村百姓用較少的投入抵御重大疾病風險，同時為他們的養(yǎng)老提供保障和幫助，并讓他們享受專家理財和公司分紅。