很多人懷疑保險公司的理賠，所以最好了解保險公司的理賠處理流程，了解每個環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容，并早投保的時候就做好準備。我們一起來了解一下關(guān)于保險公司的理賠流程是怎樣的。

如下圖所示，它清楚地顯示了保險公司的理賠處理流程：

保險公司理賠處理流程，大致分為五個環(huán)節(jié)

1、報案

簡單的說，任何人都可以報案，打電話給保險公司客服電話，告知被保險人身份證號碼，客服人員會引導進入后續(xù)行動。

注意報告的請求時間，壽險索賠一般為5年，而壽險以外的人身保險一般為2年。

2、收單

這里復雜一點。除理賠申請書外，不同類型的材料具有不同的材料要求。理賠人員將詳細解釋，分為兩大塊：

申請人的證明資料：涉及到被保人、受益人的身份和關(guān)系證明文件。

理賠證明資料：壽險、意外險涉及的死亡證明（死亡/銷戶/火化）、殘疾程度醫(yī)學鑒定；重大疾病保險病理報告、醫(yī)療報告；醫(yī)療保險費清單、發(fā)票、手術(shù)記錄等。

涉及理賠資料，再說幾句：

對于惡性腫瘤理賠，常用的材料是病理報告，住院醫(yī)療記錄和診斷證書；

對于其他主要疾病理賠，通常需要有診斷證明，醫(yī)療記錄，有時還需要出院小結(jié)。同時，我們需要注意條款上疾病的理賠標準。有些指的是具體指標，需要相應的測試結(jié)果。

對于醫(yī)療保險理賠，它與重疾理賠不同。這是報銷類型，因此在理賠還有一個資料是醫(yī)院在醫(yī)療過程中發(fā)出的合理且必須的票據(jù)，收據(jù)，醫(yī)院外的是不報的。有些產(chǎn)品還分為社保藥物和社保外用藥物。投保的產(chǎn)品不同，報銷范圍也不同。

對于意外傷害理賠，需要診斷證明，死亡證明和明確的死因，以確定疾病是由死亡還是事故引起的。這里最容易誹謗的是猝死，很容易被突然發(fā)生的概念所混淆。在死因不明的情況下，信息不完整，不能理賠。 

3、初核

收單人員將申請材料轉(zhuǎn)移到審核中，審核人員初步核實，有兩種可能：

材料齊全，事實清楚符合理賠的要求，2-3個工作日內(nèi)通知付款，超過這個時間，描述初始核沒有通過。

如果有明顯的責任免除或可疑責任免除，請進入談判或調(diào)查（金額或后續(xù)風險較小、責任免除明確轉(zhuǎn)移到談判中；否則，轉(zhuǎn)移到調(diào)查。）

4、協(xié)談

協(xié)談人員會將與被保險人（申請人）進行溝通。在核實情況后，被保險人不會被轉(zhuǎn)移到議會的審查中，通知將不予賠償，并將予以賠償。如果被保險人有異議，會談將轉(zhuǎn)移到調(diào)查中，以進一步了解情況。 

5、調(diào)查

調(diào)查人員將進行詳細的證據(jù)收集工作，具體調(diào)查內(nèi)容我們將在后面討論。調(diào)查員將調(diào)查結(jié)果反饋給論壇，然后進一步與申請人溝通。

調(diào)查結(jié)束后，來文將形成最終結(jié)論，申請人接受或采取合法的上訴方式。看看這個過程，并沒有電影里渲染的惡意拒保部門，運營商遵循制度和流程，保險公司賠付錢不是鏈接人員，他們不必刻意拒絕支付或責怪申請人。在產(chǎn)品上線之前，精算師也會充分考慮這些賠付概率和配額。

在整個理賠過程中，調(diào)查這個方面很重要。了解保險公司正在調(diào)查的內(nèi)容將有助于我們在申請保險時更準確地理解健康告知，并避免出現(xiàn)理賠問題。這一點大家需要注意。