最近因為疫情這個特殊原因，許多公司、工廠出于安全的角度都延遲了復工時間，這也導致了許多工廠的廠房將面臨長達1-2個月的空置，長期無人照看，很容易發(fā)生安全事故進而導致設(shè)備受損。好在企業(yè)家的保險意識非常強，很多企業(yè)主都為自己工廠配置了企業(yè)財產(chǎn)保險，以防工廠發(fā)生不測的時候，能有個保障，但是這個保險的理賠也有許多需要注意的地方，一個不慎就有可能導致保險公司拒賠。今天小編通過一個企財險的理賠案例，帶大家認識一個企財險。

一、 案例詳情

吳某是武漢某木器加工廠的老板，2002年8月份的時候，吳某經(jīng)朋友介紹到一家保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險。保險對象為工廠生產(chǎn)設(shè)備，總金額為128萬元。投保時吳某請了當?shù)貢嫀熓聞账M行驗資。報告顯示，吳某木材加工廠的固定資產(chǎn)約為220萬元。

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在投保第26天的時候，吳某的木器加工廠突然發(fā)生了火災，這場事故造成廠房及設(shè)備嚴重損毀，因為火勢太大，消防員盡管進行了及時搶救，也無濟于事，很多東西都燒毀了，更為奇怪的是，當?shù)叵馈⒐膊块T均未能查明失火原因。

事故發(fā)生后，吳某向保險公司申請128萬元的保險賠償金，保險公司收到理賠申請后，保險理理員開始調(diào)查木材加工廠的損失，對損失的最終評估為14萬元拒絕了吳某128萬的理賠申請。

吳某對這個理賠通知非常不滿意，保額上明明寫的屙屎128萬元，憑什么只賠付14萬元，一氣之下將保險公司告上了法院，誰知這場官司竟然耗時了十年，歷經(jīng)四審的訴訟之爭，最終賠了43萬元。

剛開始一審的時候，中級人民法院委托一家會計師事務所對吳某木材加工廠進行了評估。評估報告顯示，吳某木材加工廠的部分設(shè)備損壞了21萬元。考慮到相關(guān)的工廠損失和場地維護費用，一審法院最終裁定，保險公司應賠償吳某大約30萬元的房屋和設(shè)備損失。一審之后吳某表示不服，于是進行二審、三審、四審，在終審階段的時候，最高院在查明案情后，本案的保險金額只能根據(jù)保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值來確定。因此，第三次審理的43萬元是合理的。其次，保險公司未及時賠償?shù)脑蛑饕菂悄澄茨馨幢ｋU公司要求提供受損設(shè)備的技術(shù)參數(shù)、型號等數(shù)據(jù)，導致固定資產(chǎn)的損失程度無法確認。因此，不能全額賠償?shù)闹饕虿辉谟诒ｋU公司。吳某接受了這個判決結(jié)果，至此，這場歷時十年的企財險糾紛終于得以解決。

二、案例分析

正常的官司一般一審就可以解決，一審后如案件雙方當事人對判決結(jié)果不滿，可以申請上訴，進行二審。大多數(shù)情況下二審的時候就可以得到解決，因為后邊的三審和四審是非常難得，本次案例歷經(jīng)四審耗時十年，最終打上了最高院，可見過程是有多么的曲折和復雜。不過好在最終得到了解決，鑒于本次案例中涉及到的是企業(yè)財產(chǎn)險，很多朋友都不知道這個保險到底保障的是什么？ 接下來小編就給大家聊一聊。

三、什么是企業(yè)財產(chǎn)險？

企業(yè)財產(chǎn)保險主要保障的是，由于自然災害和意外事故引起對保險標的造成直接損失或間接損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。根據(jù)具體的保障范圍來劃分的話，企財險可以分為：財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險。有一點需要需要的是，不管你買的是什么保險，只有發(fā)生了合同中規(guī)定的風險才可以賠付，如果合同中沒有寫的風險，出險后保險公司不會理賠。

四、保費交得多是不是賠的也多？

舉例說明：

一家商場投保財產(chǎn)綜合險假設(shè)無免賠，因暴雨導致商場天花板漏水專柜里的木質(zhì)地板遭到了破壞，經(jīng)調(diào)查，實際損失僅為5000元，專柜裝修費為18萬元，保險的保額只有9萬元，投保比例為50%，那么可以得到的理賠金額則為5000*0.5=2500元。如果當初是足額投保的話，此時意外事故就可以獲得全額賠償。

有些小伙伴兒可能會想，那我保額多買一點是不是賠的就多一些？當然不是，雖然超額投保已經(jīng)交足了保費，但是財產(chǎn)保險是一種典型的損失補償保險，它只在風險發(fā)生時補償保險標的的實際價值，被保險人不能從中獲利。

就拿案例中的木器加工廠來說，投保的時候保單上的價值是128萬元，過一段時間后，因意外事故造成全損，即使你多交了保費，保險公司也只會按照實際的保額來進行賠付。如果賠付的時候沒有按照要求給出相關(guān)的資料，有可能會遭到拒賠或打折賠付。也就是說，不足額投保保費少交了，只能按投保比例賠付；超額投保，即是多交保費也只會賠付實際損失。

企業(yè)財產(chǎn)保險的附加責任較多，投保的時候除了要認真看條款以外，還要注意是否有特約條款是否設(shè)計的合理，特約條款作為保單的組成部分和保單具體有同等效力。正常情況下，消防部門未能出具“火災證明”的情況下，保險公司將不承擔賠償責任；對于消防出具的火災事故認定書中注明"起火原因不明"的，保險人不承擔賠償責任；對于消防出具的火災事故認定書中"起火原因可以排除哪些不排除哪些"的火災情況，每次事故再加免20%。

以上條款主要用于家具制造行業(yè)、板材加工行業(yè)、家具倉儲行業(yè)、紙制品制造行業(yè)、塑料制品和薄膜等高風險企業(yè)的風險管控。如果是經(jīng)營性的企業(yè)，消防設(shè)施已通過安全檢查，但這并不意味著一旦發(fā)生火災保險就能賠償。在此項特約條款的約定中，如果沒有火災事故認定書或火災原因不明的情況下，保險公司不會給予理賠。

寫在最后

保險已經(jīng)是企業(yè)轉(zhuǎn)移經(jīng)營風險的必要手段之一。在許多情況下，保險甚至成為企業(yè)家東山再起的資本。財產(chǎn)保險和人身保險一樣條款繁多。如果你想選擇一個合適的財產(chǎn)保險，既要保障面臨的所有風險同時又要節(jié)省保費。就要像購買人身保險那樣，根據(jù)企業(yè)的自身需求，找一個專業(yè)保險人士來幫助你定制方案，買保險的路上千萬不要聽別人的一面之詞。

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