總是有很多人問(wèn)多保魚，為什么投保是時(shí)候，身體明明很健康，保險(xiǎn)公司卻要我增加保費(fèi)呢？為什么有些保險(xiǎn)公司還要求體檢呢，不體檢的話，保險(xiǎn)公司是不是就不知道呢？那將來(lái)理賠會(huì)很麻煩嗎？.....問(wèn)題實(shí)在是太多了，多保魚在這里就不多說(shuō)了，下面講講核保是怎么樣的。

　　1、什么是核保？

　　核保，英文“underwriting”，是指保險(xiǎn)公司使用專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)評(píng)估被保險(xiǎn)人的死亡率和發(fā)病率風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)。簡(jiǎn)而言之，就是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)的過(guò)程。

　　核保部門的很大一部分職責(zé)是確保風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同質(zhì)性：

　　風(fēng)險(xiǎn)最小的優(yōu)質(zhì)體，一定會(huì)賺錢

　　大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)都在正常的容忍范圍內(nèi)，有些可能是欠款，但經(jīng)過(guò)一定的核保選擇后，總體還是可以獲得整體利潤(rùn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)最大的最不合格的機(jī)構(gòu)肯定會(huì)賠錢。

　　2、為什么要進(jìn)行核保？

　　1.反選擇和控制道德風(fēng)險(xiǎn)

　　信息不對(duì)稱，劣幣驅(qū)逐了良幣

　　不健康的人對(duì)保險(xiǎn)的需求高于健康的人。

　　保險(xiǎn)的誕生具有吸引不良資金（劣質(zhì)體）的性質(zhì)。身體健康的人不能想到購(gòu)買保險(xiǎn)。如果他們不好，他們可以支付更多的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，如果保險(xiǎn)公司根本不控制，可以想象攝入的都是不健康的，而健康的人認(rèn)為他們生病的機(jī)會(huì)很小而且遠(yuǎn)非保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司必須是核保，否則，沒(méi)有必要直接做慈善事業(yè)好了？

　　2.避免理賠經(jīng)驗(yàn)比預(yù)期的理賠差

　　每個(gè)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)對(duì)退保速率、理賠率有一定的假設(shè)，基于樣本大小足夠大的基礎(chǔ)上，而核保則驗(yàn)證個(gè)體。

　　3.理賠二核，從入口和出口的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控

　　第二個(gè)核心指的是核保核補(bǔ)償，一個(gè)控制前端和一個(gè)后端的掌握。你說(shuō)保險(xiǎn)公司是嚴(yán)進(jìn)寬出或者寬進(jìn)嚴(yán)出，它指的是這兩個(gè)。但是，當(dāng)前的理賠實(shí)際上處于更標(biāo)準(zhǔn)化的水平。 “保險(xiǎn)公司將盡力避免失去它。”結(jié)論真的不對(duì)。事實(shí)是，沒(méi)有辦法知道問(wèn)題，但沒(méi)有辦法就時(shí)間達(dá)成一致。如果你得到證據(jù)，你就會(huì)失去它。

　　下面列舉兩個(gè)核保需要的要求，其他基本上就相差無(wú)幾。

　　3、醫(yī)療核保要求

　　1.免體檢額的確定

　　考慮的因素包括：性別，年齡，渠道，團(tuán)體規(guī)模和保費(fèi)規(guī)模（團(tuán)體保險(xiǎn)），以前的理賠經(jīng)驗(yàn)分析，業(yè)務(wù)規(guī)模，差異化免除體檢配額，同業(yè)水平等。

　　2.要求超過(guò)免除金額但保額更低的保單核保

　　由公司的核保規(guī)則設(shè)定的體檢項(xiàng)目

　　過(guò)去六個(gè)月客戶的體檢報(bào)告，團(tuán)體保險(xiǎn)客戶在過(guò)去一年的體檢報(bào)告

　　3.對(duì)于健康告知異常客戶，請(qǐng)求健康問(wèn)卷和醫(yī)療報(bào)告

　　4.除了公司的核保規(guī)則要求的體檢項(xiàng)目外，再保險(xiǎn)公司還建議或要求進(jìn)行額外的體檢項(xiàng)目，如甲狀腺B超。

　　4、財(cái)務(wù)核保要求

　　1.工薪階層客戶的收入和勞動(dòng)能力證明

　　薪資單或個(gè)人所得稅單

　　個(gè)人凈資產(chǎn)證明

　　2.企業(yè)主要客戶的所有權(quán)和業(yè)務(wù)狀況證明

　　營(yíng)業(yè)執(zhí)照

　　企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告

　　企業(yè)連續(xù)三年審計(jì)報(bào)告

　　公司債務(wù)相關(guān)信息

　　對(duì)于保險(xiǎn)，您的身體狀況是一回事，財(cái)務(wù)狀況是另一回事。此外，這不是要看現(xiàn)在，而是要考慮將來(lái)繼續(xù)的能力，也就是證明你將來(lái)有錢支付保費(fèi)。正因?yàn)槿绱耍ｋU(xiǎn)公司通常要求（年齡+支付期≤60歲），即每個(gè)人在有經(jīng)濟(jì)能力（退休前）時(shí)支付保費(fèi)。對(duì)于大保單來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)核保比醫(yī)療核保更重要。

　　所以說(shuō)，核保對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是很重要的，核保決定了你是否可以投保，可以說(shuō)核保決定了你投保的生死。大家在投保的時(shí)候需要多家加留意，特別是核保的時(shí)候需要準(zhǔn)備的資料等等，希望多保魚的分享對(duì)大家有所幫助。