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四十歲買什么保險好?

解答:人壽保險是怎樣的

時間:2019-01-22 17:03:46

我們曾經(jīng)說過生命中的三大風(fēng)險是意外、疾病和死亡。面對意外和疾病,我們有意外險、重大疾病保險和醫(yī)療保險來應(yīng)對,面對死亡我們有壽險來處理。

人壽保險是以被保險人的生命為保險對象的保險。被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)幸存或死亡,保險公司根據(jù)合同支付保險費。

隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展,壽險產(chǎn)品變得越來越復(fù)雜,不僅保生存、死亡,甚至還有金融投資。

問題1:傳統(tǒng)還是新型?保險買給誰?

原則1:定義自己的需求,核心需求是保障,你不會考慮自己的財務(wù)功能投資保險,羊毛是羊的真相,大家都明白。

原則2:優(yōu)先家庭支柱;老年人將購買壽險并將與重大疾病保險相同的“保費倒掛”;孩子將購買壽險更多限制:10歲以下未成年人死亡不能超過20W,10-18歲未成年人不得超過50W。這樣做是為了避免傷害未成年人以獲得保費。

問題2:壽險的保額多少才夠?

壽險保額 =未來10年支出+抵押余額 - 現(xiàn)有流動資產(chǎn)

1)未來10年未來家庭的預(yù)計支出:每月食品成本、房地產(chǎn)水電,兒童教育支出,一般致力于至少保障兒童完成大學(xué)學(xué)士學(xué)前教育。

2)家庭債務(wù):一般用抵押來代替家庭債務(wù),更準(zhǔn)確的算法可以使用抵押余額+汽車貸款余額+其他債務(wù)

3)來計算家庭支柱責(zé)任承擔(dān)責(zé)任

4)評估這些責(zé)任然后減少整個家庭現(xiàn)有的積累流動資產(chǎn)(現(xiàn)金、基數(shù)、可以快速實現(xiàn)股票)

5)夫妻經(jīng)濟(jì)支柱可以根據(jù)收入比例分配

為了方便解釋來個例子:

未來10年的支出是100W,抵押余額70W,家庭資產(chǎn)20W

壽險保額 = 100 + 70-20 = 150W

夫婦的收入是2:1,那么壽險保險金額是100W和50W

問題3:講解了買多少,接下來講怎么買?

定期VS終身,選擇終身保險

終身保險一般是保障到100歲,有些將是保障到105歲,保費是第一年保費是一樣的;

定期保險保障是5年、10、20年等約定期內(nèi),時間越長,保費越貴。

如果經(jīng)濟(jì)條件不允許您購買終身保險,您可以在收入來源為20-55歲時購買,然后再補充。

一些壽險的復(fù)利增加3.5%,這意味著在付款期滿后,保費將被復(fù)合并以每年3.5%的速度增加。如果保單現(xiàn)金價值(在復(fù)合利息增加保費后 - 保險公司收費)保額),保險公司以最高金額賠償保險合同的受益人。生死保險是是既保生存,又保死亡的。

總而言之,購買壽險的三個重要原則是:

1)首先是保障,財務(wù)管理后,如果你的需求是保障,建議不要考慮財務(wù)類型壽險,也不建議考慮所謂帶有保費增值功能和兩全型保險。

2)功能越多,保費越高,根據(jù)個人需求的經(jīng)濟(jì)狀況綜合考慮。 

3)不要過分關(guān)注保險的收益。

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